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  • 小微調研報告:可持續發展需同時注重經營與金融健康

    資訊2022-09-29 19:36

    穩小微,才能穩民生。

    疫情以來,加強金融對中小微企業的支持已經成為金融服務行業重要任務。近日,南都大數據研究院與平安普惠金融研究院聯合發布《疫情下小微金融消費者保護調研報告2022》(下稱"報告"),通過權威數據梳理、行業機構一對一調研和企業典型案例訪談,了解疫情下小微經營狀況、金融服務需求變化和存在的主要風險,總結融資服務機構針對小微消費者保護的行業經驗,同時提出疫情下小微金融消費者保護建議。

    報告指出,金融機構和小微融資服務商在為小微企業提供融資服務的同時,應同時關注其經營健康、金融健康和金融安全需求,通過數字賦能提升其經營效率,提升財務可持續性,通過素養賦能提升其金融素養,保障金融消費安全,避免其過度負債,助力小微企業可持續發展。

    數字化化轉型,助力破局小微困境

    小微經濟體是國民經濟中不可或缺的力量。市場監管管理總局數據顯示,2021年末全國小微企業約1.03億戶,數量連續多年保持穩定增長。小微企業貢獻了國家50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的科技創新、80%以上的城鎮勞動就業和90%以上的企業數量。

    今年以來,受經濟下行壓力和疫情等因素影響,部分企業尤其是中小企業生產經營困難加大。根據平安普惠融資擔保有限公司客戶調研數據,62%小微企業的資金可維持3個月以上正常經營,但僅34%的小微企業能維持6個月以上,值得注意的是有38%的小微現金流狀況吃緊,維持正常經營時長不足三個月。

    在此背景下,不少小微企業已經開始尋找破局之策,線上化數字化轉型是較為明顯的趨勢。報告指出,在經營方面,在小微企業線上化越來越明顯,對生意資源撮合需求上升,對經營知識學習熱情頗高。

    報告認為,小微企業作為金融服務的重要需求方,在疫情等不確定因素的沖擊下,脆弱性更加凸顯,如果能通過機制與技術的革新被賦能,提升財務韌性,有利于其穩定與發展。

    以平安普惠為小微企業提供B2B商業資源匹配服務的數字化經營賦能工具——"陸慧融生意通"為樣本的調研數據顯示,有51%的小微經營者對平臺提供的發布銷售、采購商機功能和小微經營供需匹配服務都很有幫助,40%的小微經營者認為有一定幫助,只有9%的小微經營者表示幫助有限或沒有幫助。92%的受訪小微企業對在線課程感興趣,其中營銷推廣和線上經營課程需求度最高。

    除了經營的線上化,小微企業的融資途徑也更加依賴線上渠道,融資成本逐漸下降。根據北京大學企業大數據研究中心等發布的《中國小微經營者調查季度報告》,在2022年第二季度,小微經營者融資需求上行,但獲得融資的小微經營者的融資額度收縮,融資目的仍以滿足日常運營為主,融資途徑更加依賴線上渠道,融資成本環比下降。

    "金融+經營"雙賦能,構建小微健康發展生態圈

    疫情下小微融資全線上化趨勢明顯,尤其當疫情影響無法面對面線下辦理業務時,一些全流程線上化的平臺,展業優勢更為明顯。

    不過這也要求小微融資平臺不但需要保證線上交易信息公平透明、便利高效,更應關注當前小微企業成長性和經營可持續性難題,用綜合性服務來提高小微人群的金融素養、經營能力,進而根本性改善小微融資難問題。

    為幫助小微在經營能力和金融素養兩個維度提升,平安普惠深入社區、企業,從小微企業主的常見問題入手,普及金融知識干貨,解答最常見的法律問題,提供綜合性營銷輔助, 在融資、經營規劃等關鍵領域實現知識、能力、態度的同步提升。

    通過“平安守護者行動”,平安普惠聯動各地金融監管、反詐中心、媒體等權威單位,走進社區、商區、園區、校區舉辦金融科普線下活動,創新方言反詐小品、互動游戲等“接地氣”的金融宣教形式,向小微、新市民、中老年人、學生群體等普及防范金融風險相關知識,重點宣傳金融反詐、防范非法金融活動、理性投資和合理借貸教育;在疫情防控常態化背景下,利用情景短視頻、在線直播、知識問答H5等線上化形式,進一步加大金融宣教覆蓋面和獲得性,讓民眾持續修煉“內功”,提升抵御金融風險的能力。

    截至9月27日,今年的金融科普守護者行動已落地超390場,超過80%的活動聯動各地金融監管、公安/反詐中心、媒體等權威單位,覆蓋全國超140座城市,為超百萬民眾送去金融守護。

    據平安普惠金融研究院副院長程瑞介紹,超過半數小微客戶在使用平安普惠賦能小微工具后,實現盈利。其中使用B2B商機平臺生意通的小微企業有64%實現盈利;而使用線上課程體系生意經、咨詢顧問線下支持的小微企業有57%實現盈利,僅有11%虧損。在他看來,小微客戶普遍在金融和經營上存在多重需求,包括線上經營、創業輔導及貸款知識等。

    平安普惠金融研究院認為,金融機構對小微群體的賦能已不僅局限于單一性貸款支持。在實體經濟日漸復蘇、營商環境逐漸向好的大趨勢下,經營與金融健康雙賦能的方式,將為小微群體的健康發展提供正循環生態。

    程瑞建議,未來機構可通過提供行業社交服務、數字化營銷推廣、貸款知識課程、金融反詐教育等綜合性增值服務,幫助小微企業主拓展生意人脈、擴大經營規模,從而打造健康的小微發展生態圈。

    建立消保新生態,保障小微金融安全

    隨著小微融資及經營的線上化趨勢加劇,小微金融消費者面臨的風險也在升級,金融安全在小微企業主中關注度不斷提升。尤其是各類代理維權黑產頻出,退費退保詐騙頻發,個人信息保護形勢也仍然嚴峻。此次調研發現,由于小微企業金融素養不足,易受代理維權等詐騙困擾,超半數小微消費者關注金融安全問題。

    對此報告認為,金融機構需要在資金、運營、消保等方面多層次、全方位賦能,才能進一步幫助小微企業健康可持續發展。

    在資金紓困方面,銀行與小微融資服務平臺需形成多層次助力合力,提高小微企業金融服務可得性。目前,銀行依然是對小微企業提供資金支持的主力軍,小微融資服務平臺正成為小微銀行貸款服務的重要補充。

    例如,據平安普惠母公司陸金所控股最新財報,今年二季度新增貸款1295億元,86.1%流向小微,連續四個季度小微借款占比達8成。不僅是陸金所控股,國內其他金融科技公司也將小微信貸作為共同發力點。其中,樂信集團二季度促成小企業貸款104億元,同比增長67.7%,占比25.1%,較一季度的占比24.7%繼續增加;小贏科技上半年撮合和提供貸款總額達321.29億元,其中有46.18%流向小微企業及個體工商戶。

    另一方面,健全消費者保護機制,設立專職消保機構,借助科技工具輔助處理客戶投訴等方式也是目前眾多金融機構以及第三方服務平臺重要方式。例如,國內已經有平安普惠、360數科、馬上消費金融以及螞蟻集團等金融科技企業設立了專門的消費者保護委員會等機構。

    此外,在打擊金融黑灰產業、維護金融行業秩序與消費者合法權益方面,各方金融機構也在積極行動。今年3月,人民銀行重慶營業管理部聯合重慶市委網信部門、市公安部門、市地方金融監管部門、重慶銀保監部門等相關部門,共同指導平安普惠等數十家金融機構成立"打擊涉及金融領域黑產聯盟(AIF)",形成多邊合作"打黑"機制,旨在輸出自身經驗與技術,同行業形成合力,全力斬斷金融黑灰產業鏈。

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